Банковские вклады являются самым простым и массовым банковским продуктом. В России именно они рассматриваются в качестве традиционного вида вложения личных средств. На Западе этот процент ниже - там предпочитают вкладывать пусть и меньшими частями, но зато в большее число инструментов (акции, облигации или ПИФы и т.д.). В нашей стране эти виды вложений денег пока не получили широкого распространения по целому ряду причин. Здесь и несовершенство финансовой системы в целом, и недоверие потенциальных вкладчиков, и, наконец, простой недостаток полезной для потребителя информации. Поэтому сегодня банковские вклады - это первое, что приходит на ум, когда инвестор ищет выгодные варианты вложения личных финансов.

Первое, с чем нужно определиться, когда речь идет о выборе конкретного банковского депозита, это сколько денег вы готовы на него положить. У коммерческих банков принцип простой - чем больше вклад, тем больше по нему процентная ставка. Часто для получения высокой процентной ставки бывает свой порог вхождения - на счете должно постоянно храниться не менее определенной суммы, например, 1000 долларов. К слову, Альфа-банк самую высокую ставку предлагает по вкладам на 12 месяцев. Поэтому еще до открытия депозита следует спланировать свои будущие доходы и расходы, чтобы положенные средства не пришлось в спешном порядке забирать обратно с неминуемой потерей набежавших процентов.

В какой валюте открывать вклад

Большинство профессионалов в области финансов сходятся на том, что хранить сбережения надо в той валюте, в какой вы планируете их потом тратить. Иначе есть большой риск дважды потерять на обмене: сначала с одной валюты на другую, а потом - обратно.

Рассмотрим пример. Допустим, вы собираетесь через год приобрести за границей машину ценой 30 тысяч долларов (расчет будет в долларах). 20 тысяч у вас есть, и вы планируете откладывать каждый месяц еще по 830 долларов. Уже имеющуюся часть суммы вы решили внести в банк на депозит, а оставшиеся деньги докладывать туда по мере поступления. Теперь посчитаем, в какой валюте выгоднее открыть счет. Предположим, что в выбранном вами банке годовая ставка по депозитам в рублях составляет 10 процентов, а в долларах - 7,5 процентов. При этом текущий курс рубля к доллару в вашем банке, допустим, в банке Русский стандарт, в среднем равен 28,5 при покупке и 29 рублей при продаже. Теперь просчитаем оба варианта.

Рублевый депозит

Вы конвертируете в банке ваши 20000 долларов в рубли (умножаем на 28,5) и получаете 570 тысяч. Эти деньги, рамещенные под десять процентов, принесут через год еще 57 тысяч. Таким образом, общая сумма вклада составит 627 тысяч рублей. Допустим, курс рубля к доллару за это время не изменился, и вы покупаете на все деньги доллары (делим на 29). Итого по итогам года в кошельке: 21620 долларов.

Долларовый вклад

Вы размещаете 20 тысяч долларов в банк под 7,5 процентов. Через год у вас на счету будет 21500 долларов с учетом набежавших процентов.

На первый взгляд кажется, что вариант с конвертацией в рубли все же более выгоден. Ведь и процентная ставка вроде бы выше, и итоговый доход ненамного, но больше. Однако допустим, что за год курс все же изменился (а это весьма вероятно), причем изменился не в выгодную для вас сторону, и доллар стал стоить уже не 29, а 29,5 рублей. Тогда при обмене 627 тысяч рублей вы получите уже не 21620, а только 21254 доллара, т.е. на 250 долларов меньше, чем при вкладе на долларовый депозит. Кроме того, если вы собираетесь расплачиваться за машину наличными, у вас вряд ли будет желание разъезжать по городу с такой суммой в поисках более выгодного курса (добавьте 20 - 30 долларов на транспортные расходы). А внутренний банковский курс, по которому вы в противном случае будете менять деньги, всегда невыгоден и, допустим, составит уже 30 рублей за доллар. Это превращает ваши 627 тысяч рублей всего в 20900 долларов. Допустим также, что в других банках - в том же банке Авангард и банке Уралсиб - курс еще хуже. Если бы вы просто положили 20000 на долларовый депозит, то подобные неприятности были бы, наверное, исключены.

В то же время подходить к вопросу выбора валюты только с позиции будущих трат не вполне оправданно. Не стоит складывать свои сбережения только в одну - пусть даже валютную - корзину. Нельзя забывать, что абсолютно все мировые валюты подвержены курсовым колебаниям. Какой-то «самой сильной» валюты просто не бывает. Все мы были свидетелями того, как раньше укреплялся евро, а «зеленый» неуклонно сдавал свои позиции. В результате вкладчики, которые предпочли хранить деньги в долларах, проиграли, потому что полученные проценты не смогли покрыть потери от обесценивания американских денег. На этом фоне самой устойчивой валютой, как ни удивительно, оставался российский рубль.

По мнению специалистов, самый действенный способ застраховаться от таких неприятностей - открывать мультивалютные вклады, предлагаемые большинством банков, в т.ч. в МДМ банке, а также в Балтийском банке. Часть средств можно хранить в рублях, а остальное поделить между долларами и евро. В какой пропорции - решать вам. Отметим только, что внутри вклада процентная ставка по каждой валюте будет своя (например, рубли - 10%, доллары - 7,5%, евро - 6,5%).

Кроме того, не лишним будет подумать и о диверсификации вкладов между банками. Сейчас сумма страхового возмещения установлена на уровне 190 тысяч рублей на один банк. Поэтому при вложении 600 тысяч рублей есть смысл разделить их между разными банками. Например, положить по 190 тысяч в Абсолют банк и Юниаструм банк, а оставшиеся 220 тысяч - в банк Союз.